Справочная служба

+7 (3843) 703 888
Карта сайта

Юрий Буланов: "Выиграет тот, чьи потери будут наименьшими"

04.03.2010

4 и 5 февраля в Москве прошла ежегодная встреча Ассоциации региональных банков России с руководителями Центрального Банка. На представительном форуме с участием первых руководителей Банка России, ключевых департаментов, Агентства по страхованию вкладов, руководителей ассоциации и 350-ти делегатов со всей страны - были обсуждены ключевые вопросы сложившейся ситуации в кредитно-финансовой сфере, определены приоритеты и проблемные аспекты, обозначены тенденции, поставлены задачи на 2010 год. Об итогах и перспективах мы беседуем с председателем Правления ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк" Юрием Булановым.
- Такие встречи весьма полезны для адекватной оценки сложившихся и намечающихся тенденций в финансово-кредитной сфере. Можно увидеть свое место в системе, соизмерить свое понимание ситуации, глубже осознать процессы, которые проходят в российских банках.
Теперь об итогах. Наиболее значимым представляется, что Центральный Банк подтвердил официально: кризиса ликвидности сегодня в банковской системе нет, вопросы ликвидности решены, и Центральный Банк намерен сокращать программу поддержки банков, в этом сегодня нет необходимости. Проблема другая: деньги, которыми располагают кредитные организации, некуда запустить в работу на приемлемых условиях. Потому что многие банки привлекали ресурсы очень дорого и на большие сроки.
- ...И, соответственно, не смогут их разместить с прибылью для себя?
- Именно так. То есть, проблема, которая вызревает - проблема рентабельности банковских операций. С теми "дорогими" деньгами, которые банки привлекли, очень легко оказаться в убытках. Что, в свою очередь, вновь может спровоцировать в недалекой перспективе обострение проблемы ликвидности, недостаток денег на осуществление текущих платежей. Итог такой деятельности понятен...
- Правительство ставит банки в другие условия, в новые рамки?
- Да, сегодня Министерство финансов определило, что в 2010 году банк имеет право относить на себестоимость проценты по привлеченным денежным средствам в размере ставки ЦБ РФ, увеличенной в 1,1 раза (ставка на сегодняшний день 8,75 %).
Основные риски на 2010 год таковы: снижение качества ссудной задолженности, рост объема просроченных и пролонгированных ссуд при неадекватном уровне резервирования на покрытие кредитных рисков.
- А в чем проблема резервирования средств?
- Сегодня уровень необходимого резервирования Центральный Банк оценивает в размере до 15 процентов ссудного портфеля. Иными словами, чтобы покрыть возможные риски невозврата кредитов, Банк России считает, что необходимо зарезервировать до 15 процентов остатка ссудной задолженности. Стоит заметить, что в середине 2009 года этот прогноз составлял 25 процентов, то есть сейчас, со стабилизацией положения в кредитно-финансовой сфере прогноз улучшился.
Мы сформировали необходимый резерв и, по итогам года, получили в общем приличный финансовый результат. Но не всем банкам это по силам, так как ими привлекались очень дорогие ресурсы, которые по этим ставкам не востребованы заемщиками, и, следовательно, некоторым банкам грозят убытки. У нас нет таких дорогих ресурсов, поэтому мы имеем возможность снижать ставки по кредитам, и уже делаем это.
В общем, можно констатировать, что с проблемой привлечения денежных ресурсов банки справились; сейчас стоит задача сложнее - найти качественного заемщика, того, который сможет грамотно использовать взятые в кредит средства и вовремя, в соответствии с условиями кредитного договора, вернуть их банку.
- Что это означает для вкладчиков?
- Нельзя рассматривать вкладчика в отрыве от заемщика. Это две стороны одного и того же процесса. Что выгодно вкладчику - невыгодно заемщику и наоборот. А банк находится между вкладчиком и заемщиком и обязан вычислять и находить взаимоприемлемые условия договоров. Повторю, сегодня денежных ресурсов достаточно, а хороших заемщиков не так много. В усеченном варианте может повториться ситуация кредитной эйфории - когда банки, чтобы заработать хоть что-то, раздавали кредиты направо и налево.
- Что еще интересного было на банковском форуме? О чем говорил глава Центрального Банка Сергей Игнатьев?
- О том, что банкам надо ориентировать заемщиков и вкладчиков на более низкие процентные ставки. Что ликвидность высока, просрочка по кредитам будет расти, необходимо создавать резервы. Неоднократно говорилось о том, что большие банки не всегда эффективно работают. Не все большое - хорошо, и масштаб деятельности вовсе не свидетельствует об эффективности управления и качестве обслуживания клиентов, а зачастую мы видим обратный результат. Это к вопросу о том, нужно ли насильно укрупнять банки.
Еще много говорилось о том, что очень опасна ситуация, когда банк работает на одного клиента или на группу клиентов. Слаба диверсификация, высоки риски, непрозрачны кредиты. Такое положение руководству Банка России не нравится, его собираются изменять. Мы всегда были розничным банком и полностью солидарны с такими выводами и подходами.
- Если подытожить вышесказанное, денег у банков сегодня много, но что с ними делать, если "качественные" заемщики кредиты по таким ставкам не берут??? Банки будут вынуждены снижать ставки по кредитам, а соответственно и по депозитам?
- Уверен, что именно так и будет. Ставок по депозитам выше 10 процентов годовых на рынке не останется. Рабочая ставка будет 8-10 процентов. И от привлечения "длинных" депозитов банки будут воздерживаться, поскольку в ближайшей перспективе ставку рефинансирования Банк России будет снижать.
- Финансовое положение Кузнецкбизнесбанка, как свидетельствуют статистические данные, достаточно стабильно: прибыль за год увеличилась на 12 процентов, капитал банка - на 15 процентов, запас ликвидных средств составляет порядка 1,8 миллиарда рублей. Разве вашего банка кризис не коснулся?...
- Мы еще в 2008 году говорили, что для тех, кто нормально работает, никакой катастрофы не произойдет. Желающие могут просмотреть наши публикации в "Кузнецком рабочем" за соответствующий период. Да, кризис - это плохо, без потерь из него никто не выйдет, но выиграет тот, чьи потери будут наименьшими. Понимание протекающих процессов есть: формируем резервы, не прячем голову в песок, решаем вопросы и с заемщиками, которые оказались не в состоянии вернуть кредит вовремя и сполна, но предпринимают реальные усилия по исполнению своих обязательств.
- Каковы на сегодняшний день требования банка к заемщикам, условия предоставления кредита?
- Ничего принципиально не изменилось. Мы по-прежнему исходим из того, что заемщик не должен быть перегружен полученными прежде кредитами (банк не будет давать кредиты на гашение ранее взятых обязательств) и его доходы достаточны для выплаты займа. Сейчас уже реально работают Бюро кредитных историй, предоставляющие информацию о том, какие кредиты брал тот или иной гражданин и как с ними расплачивался.
- Под какой процент выдаются кредиты?
- В среднем, 16-18 процентов годовых. Мы, начиная с октября, планомерно снижаем ставки и по кредитам, и по депозитам.
- 16 - 18 процентов - это эффективная процентная ставка?
- У нас нет и никогда не было ни дополнительных комиссий, ни дополнительных затрат для наших заемщиков. Мы стремимся, чтобы все было предельно прозрачно и понятно.
- Кто в настоящее время больше берет кредитов - частные или юридические лица?
- В последнее время частных лиц было больше, сейчас ситуация выравнивается.
- Изменилось ли отношение новокузнечан к получению кредита, в сравнении с докризисным периодом?
- Безусловно. Сегодня мы видим куда более трезвый и взвешенный подход со стороны горожан. Как правило, люди нацелены на небольшие кредиты - 50-100 тысяч, направленные на решение конкретной задачи, все основательно обдумав и имея возможность погасить заем. Настроения сменились в пользу большей рациональности - все нацелены на сбережение. Берут разумные кредиты под разумные проценты. Такой взвешенный подход можно только приветствовать.
- Каков размер невозвратов?
- "Проблемные" кредиты - те, по которым идут судебные дела, применяется процедура взыскания, в КББ порядка 4,9 процента. Это очень неплохой результат - сегодня большинство российских банков имеют от 4 до 8 процентов проблемных долгов. Конечно, что-то придется списывать, что-то взыскивать и продавать, это неизбежно. Кстати, всю информацию о выставляемом на аукцион имуществе должников мы выкладываем на нашем сайте  и любой желающий может с ней ознакомиться. Объекты недвижимости продаются, и еще будут продаваться.
- Как вы оцениваете ситуацию с экономикой в Новокузнецке? Поправляются ли дела у ваших клиентов, отмечается ли рост остатков на счетах?
- Сегодня экономическое состояние новокузнецких предприятий находится на невысоком, но достаточно стабильном уровне. Оно перестало ухудшаться, но пока еще значительно не улучшилось. Главный индикатор - это уровень безработицы, а он высокий. Думаю, что такое положение будет отмечаться в течение всего 2010 года.
- Благодарю вас за развернутые ответы на вопросы. Успехов вам!
- Спасибо. И вам также!
 
По материалам газеты "Кузнецкий рабочий" и интернет-портала www.kuzpress.ru

← Возврат к списку

Реализация имущества Вакансии Реквизиты Контакты
Кредитный калькулятор
Рассчитаные значения калькулятора не являются окончательными.
Для получения точных расчетов обратитесь к нашим кредитным специалистам
Вид кредита: